פיצוי במקרה של מחלקה קשה לילדים, הוא מהכיסויים הביטוחיים החשובים ביותר למשפחה.
בהליך תכנון ביטוחי מעמיק למשפחה, זהו אחד הכיסויים הראשונים עליו אנו שמים דגש.
למרות חשיבותו האדירה, ועלותו הזולה, מעטים המשפחות שרוכשים את הכיסוי הביטוחי החשוב.
מההגנות הכלכליות החשובות לתא המשפחתי
ברכישת ביטוח בריאות, נדרש לפני הכל, לייצר מעטפת הגנה כלכלית וטיפולית למקרי קטסטרופות רפואיות – מקרים רפואיים בהם יכולת ההתמודדות הכלכלית מוגבלת, עד בלתי אפשרית, בחלק מהמקרים.
השתלה, ניתוח או טיפול מורכב בחו״ל, תרופה למחלה קשה אשר אינה בסל התרופות – אלו הכיסויים המרכזיים והחשובים ביותר בתחום ביטוחי הבריאות. לרשימה זו בהחלט ניתן להוסיף פיצוי במקרה של מחלה קשה לילדים.
ביטוח מחלות קשות מעניק פיצוי כספי, מוגדר מראש, במקרה גילוי מחלה קשה.
בעוד במרבית הכיסויים בתחום ביטוחי הבריאות, הכיסוי הביטוחי נקבע על פי ההוצאה הכספית בפועל ועל פי התקרות בפוליסה, כיסוי ביטוחי זה מוגדר כ ״פיצוי״ ואתם אלו שקובעים את גובה סכום הביטוח בהתאם לצורך הכלכלי המותאם לכל משפחה.
פוליסת הביטוח בנויה על בסיס הגדרות המפקח על הביטוח, כאשר חברות הביטוח יכולות להרחיב ולשפר את הגדרות הבסיס.
כל המקרים המוגדרים בפוליסה הינם אירועים קשים, מורכבים, אשר עלולים להיות משני חיים – לכן מטרת הכיסוי הביטוחי הינה הגנה כלכלית על התא המשפחתי, בגין ההוצאות השוטפות וההוצאות הבלתי צפויות בעת אירוע של מחלה קשה.
במחקרה של הדס רוזן – ״אומדן הוצאות של חולים במחלות אונקולוגיות או כרוניות״ עלה כי סכום ההוצאה במקרה של מחלקה קשה הינו כ 250,000 ש״ח בממוצע.
מקרה של מחלה קשה לילד חלילה, עלול להביא עימו, בלא מעט מקרים, צמצום משרה באופן משמעותי של לפחות אחד מבני הזוג – אשר יביא לפגיעה בהכנסה השוטפת.
בעוד שההכנסה השוטפת עלולה להיפגע משמעותית, במקביל ישנן הוצאות שעולות משמעותית באירוע רפואי מורכב – מהוצאות שוטפות פשוטות כגון חניונים ואכילה בחוץ ועד להוצאות מורכבות כגון התאמות נדרשות בבית בעקבות האירוע הרפואי.
חשוב לציין כי במידה ואין לכם ביטוח בריאות אשר מכסה נושאים חשובים כגון תרופות מחוץ לסל, השתלות וניתוחים – ההוצאות הכספיות הרפואיות עלולות להיות הרבה יותר משמעותיות במקרה של מחלה קשה.
הקשר לקרן הפנסיה שלכם
בבחינת רכישת הכיסוי עבור ההורים, נכון להתייחס לכיסוי הביטוחי, במרבית המקרים, כמוצר ״משלים״ לכיסוי הנכות בקרן הפנסיה או אובדן כושר העבודה במסגרת ביטוח מנהלים. כיסוי ביטוחי אשר כמובן לא קיים אצל ילדים.
בלא מעט מקרים מחלה קשה עלולה להוביל לאי יכולות תעסוקתית. במידה וקיים לכם ביטוח פנסיוני המשולם באופן שוטף ותקין, ובו יש כיסוי לאובדן כושר עבודה – קיימת לכם הגנה ביטוחית מסוימת לפחות בהיבט ההכנסה השוטפת שנפגעה.
זו הסיבה המרכזית שנדרש לבצע בחינה מעמיקה של התיק הביטוח בשילוב התיק הפנסיוני והפיננסי – הנושאים בהחלט קשורים האחד בשני. דרך בחינה רחבה זו, ניתן לייצר מעטפת ביטוחית מדויקת יותר – בה ההוצאה על ביטוחים שפויה, תוך הסתכלות לטווח ארוך, ודאגה למקרי קיצון.